职场中年最可怕的不是还在基层，而是赌徒心态
7月4号，我在头条上回答了这样一个问题
负债六十五万，今年44岁，现在是继续创业还是打工？有什么好的建议？
我的回答自认为是非常犀利的，上来先近乎反讽式地质疑，一个已经44岁的人居然认为“创业”和“打工”是两个等价的选择。继而从生涯咨询师的角度给出了三点建议：评估债务影响、分析债务原因、盘点收入来源。最后我还强调：
你现在65万债务在身，如果还在幻想，就像是赌红眼的赌徒，更大的坑在等着你。请你先离开赌局，踏踏实实地面对和寻求解决之道。毕竟人生还很长。
未曾想，这样一段回答成为我头条创作的里程碑，截止目前累计展现量超过2800000+，阅读量230000+，点赞1700+，评论100+。
时至今日三个月过去了，仍然会时不时得到新的点赞或者留言。
出于生涯咨询师的习惯，这样一条对我个人来说现象级的问答督促我反复思考，为什么“一石激起千层浪”。归纳起来，是三个关键词：
人到中年、债务缠身、赌徒心态
每一个词都像一根针，很容易就刺痛了当代职场人本已脆弱的神经。
当我反复阅读所有人的留言，包括其他优质问答的内容，有一个观点在我的心中越来越清晰，那就是本文的标题：
职场中年最可怕的不是还在基层，而是赌徒心态
赌场里唯一稳赢的是庄家
有多少人陷入赌徒心态而不自知
在数以百计的评论留言里有相当部分持有如下观点：
——欠债不算啥，现在社会有几个不欠债的，抓住机会干一票就回来了
——绝对不能打工，打工还不上债的，必须继续创业
——人生就是经历，无所谓成败，冲吧！
然后有一条留言，我全文摘录在这里，作为对上述观点的回应：
言之有理，我的情况和他差不多，心态一定要平和，你说的赌徒心理是没错的，我就困在这个“赌”字里一年半，总想翻身，可后来才发现自己老爸身体不舒服要去医院检查的钱，儿子正常上学的钱都拿不出来了才静下心来考虑目前我自己的一个状态，慢慢的才走出来，不管怎么样先打工保障一家人的生活，边打工边寻找创业项目，毕竟在上有老下有小的时候做什么都要三思而后行了，我们现在这个年龄只能赌机会，赌命运，而不是在拿全家老小去赌项目，毕竟到了知天命的年龄了，输不起了
仅仅作为一名读者，当读到一位中年人述说自己沉迷于“翻身”的执念，直到连“父亲检查”、“儿子上学”的钱都拿不出来，我健康的心脏一阵阵发紧……赌徒心态把这位父亲引到了 何等窘迫的境地啊~
不要以为不参与赌博就对于赌徒心态免疫。普通人生活中最常见于对待投资的态度：
——有高人告诉你一只股票未来三个月将上涨5倍于是卖房投入
——买到股票跌跌不休却不断地补仓美其名曰“摊博成本”
——津津乐道于明显超出正常利息数倍的P2P机会还要拉着好友一起参与
……
如同那句戏谑但是足够有道理的话语里说的，“靠运气赚来的钱都会凭实力全部亏光”。
2018年，一位广西的窃贼周某短暂蹿红网络，被抓捕时他颇为淡定的表示“这辈子打工是不可能的”。有多少人内心都住着这样一位周某，去幻想依靠一两次天降奇迹般的机遇赢得一生荣华富贵……
为什么职场中年最可怕的不是还在基层，而是赌徒心态。因为前者起码还尚能自保，而后者将会把人一步一步带向万劫不复的深渊。
不可能打工？难道就去偷吗？
赌徒心态是来势汹汹的巨兽
最近当红的电视剧《亲爱的自己》当中，车晓扮演的王子茹，把一名中年职场女强人精于算计，即便是感情也是利益筹码的形象刻画得入木三分。颇为抱歉，每次看见车晓总让我想起她的前夫，前80后山西首富李兆会。当初李兆会的父亲李海仓突然辞世，留下海鑫钢铁集团。年仅22岁的李兆会临危受命也一度带领公司开创新辉煌。但是后来因为迷恋所谓的资本运作，连续入股多家上市公司，又因为钢铁行业整体不景气遭遇危机。不出10年，不仅败光百亿家产，反而倒欠几十亿，沦为失信人。
说完眼面前的，再说说杭州老乡，晚清首富胡雪岩。位于望江门的胡雪岩故居至今仍在，能够窥探当年首富的豪横。这样一位巨富，且是红顶商人，人生晚景却惨淡收场。最主要的原因是一次丝绸贸易投资失败。1882，胡雪岩在上海开办蚕丝厂，耗银2000万两，高价尽收国内新丝数百万担，企图垄断丝业贸易。此举惹怒了外商，随即，外商联合拒购中国丝绸。又因海关海运操于外人之手，不能直接外运。次年夏，被迫贱卖，亏耗1000万两，家资去半，周转不灵。坊间流传“胡雪岩钱庄没钱了”，进而引发挤兑潮。
以上这两则故事重提，实在是想再次提醒，赌徒心态远远比我们以为的分布更广、影响更深。赌徒心态深深植根于人类的本能当中，为获取某样东西而去承担得到它的风险，是所有生命形式共有的特性，人类也不例外。当我们参与赌博或类似行为时，心跳加快额头冒汗，那是因为的“内啡肽”带来了异常的兴奋与快感。
赌徒心态既然根植于人性，也就是说无论地域差别、教育程度、收入水平，任何人都有可能深陷其中。吴军老师曾经提到的一个观点，恰好可以被认为是以上两则故事的佐证：
历史上导致富豪破产的所有原因当中，排名第一的就是盲目投资。
胡雪岩故居一角
避免落入赌徒心态第1步：合理的财富决策
赌徒心态的陷阱如同吸食毒品，只有有意识地去克制才能够免遭其害。对于职场人来说，避免落入赌徒心态核心就需要从财富决策和职业选择两方面来努力。
先来说财富决策。首先是现金流的问题。2020年的疫情是一次深刻的危机教育。“只有当潮水退去时才会看清楚谁在裸泳”，这句话不仅仅适用于投资人，更适用于每一位职场人。假设你下个月就没有工资了，你的现金流能维持几个月？即使是刚入职场的年轻人，你需要有一个账户，里面至少存足够维持3个月以上生活的储蓄。除非遭遇疾病之类的重大意外，绝不动用。
相信我，储蓄卡余额数字带来的安全感远胜于一个奢侈品包包带来的短暂快乐。
只有在现金流为正的前提下，才可能有财富的积累。标准普尔家庭财富指数是一个经常被引用的权威指标，认为财富分为四个类别，短期消费+意外重疾保障+追求中高收益的投资+追求保本收益的投资，占比分别应当是10%+20%+30%+40%。
标准普尔家庭资产象限图
但是显然，对照今天中国职场人的现状标准普尔模型是不适用的。我提出以下便于实操的分步骤建议清单：
- 尽一切努力先让自己成为“房奴”。过去20年，但凡是在一线二线城市买房的人全都实现了财富增值。更重要的是有恒产者有恒心，住房是年轻人立足底气的来源。即使是在“房住不炒”，房地产可能无法大幅度增值的今天，对于职场人来说成为“房奴”仍然大有好处，房贷在客观上不仅杜绝了你不合理消费的可能性，也成为了事实上的强制储蓄。
- 给自己上一份保额50万以上的重疾险。以我自己为例，50万保额的重疾险每年缴费金额不到2万，缴费年限30年，保到70岁。这份重疾险看似保的是个人，但是受益的是全家人。重疾险才是真正的刚需。
- 建立定投的习惯。当你成为了房奴，买上了重疾险，同时在合理消费的前提下可以有余钱进行投资时，建议放在优先级首位的就是建立定投的习惯。推荐李笑来的一本小书《让时间陪你慢慢变富》。这当中的核心观点是唯一永远上涨的是全人类的经济，当你沉下心来，坚定选择定投的时候，就是你的财富稳定增值的开始。关于这一点，我自己就做的不好，一度在股票市场里逞能，落得个惨淡收场，交了学费之后才开始专注于定投。哪怕每个月500、1000，就当是少吃一次大餐，日积月累静水深流，定投是属于每个人的财富增值起点。
如果能够按照以上三步走执行下来，相信我，你的消费也会自然变得合理起来。从而在源头上杜绝陷入赌徒心态的可能性。唯一再提醒一点，就是关于买车的决策。我认为结婚甚至有娃之前没有必要买车。哪怕车本身的价格日渐走低，但是停车位、油费、保养等支出仍然非常可观。汽车就是一种享乐型消费，我们往后放一放。
避免落入赌徒心态第2步：理性职业选择
所谓理性职业选择的内核实际上是如何理解打工和创业的关系。就如同我回答的问题当中所展现的，有太多人认为“打工”和“创业”是等价的选择，这是非常深刻的谬误。
前不久与一位阿里毕业的创业者聊天，他提到说目前自己创业已经走上正轨，把客户资源、产品设计等要素牢牢抓在手里，至于开发等工作，直接甩个需求到一个阿里离职创业大群，多则几十万少则几万块，“每一个需求都会有十几个甚至几十个接单的”。这些来接单的人也不乏当初在阿里P9以上的大佬。
阿里巴巴P9以上人员且不说年薪几何，一旦出来创业，多的是投资人几百万上千万地给投资轮。有太多人是怀揣着改变世界改变行业格局的梦想。阿里系创业者当然不乏诸如滴滴程维这样的超级成功者，但是更多人面临的现状是要去抢他们曾经也许看不上的小单……
我仅仅以这样一个例证想说明的是，“创业”这件事情的成功概率低到难以想象，对于99.999999%的人来说，创业根本就不应该在自己的选择清单上。
有人说，法桐你是不是太悲观了， 很多人靠微商乃至自媒体不是也过的特别好，甚至比工作收入还高吗？对于这一类行为，我是非常支持的。包括在我的咨询案例当中，我不止一次强烈建议来访者去做微商或者开一个头条号、抖音号。稍微嚼一下文字，这一类除日常工作以外的尝试，应当被定为“自雇”，而非“创业”。
自雇：低成本乃至0成本投入，在工作时间之外，利用自身的技能、资源扩大收入来源的行为
创业：高成本投入，需要辞去工作毕其功于一役，力争实现收入乃至阶级跃升的行为
我尊重和祝福每一位快递员、外卖小哥和专车司机，用踏实的付出去改变生活和命运。但是对于那些拿出多年积蓄贸贸然投资奶茶店的人们，我唯有投以祈祷和同情了。
喝奶茶要钱，开奶茶店也许要的是命
回到2001年，你手上有50万，以下两个选项，你会如何选择呢？
1. 在北上广深买一套房
2. 购买一家叫腾讯公司的股票
更合理的选择其实是第1项，因为北上广深的房子大概率乃至100%都实现了20倍以上的增值，而腾讯公司的股票涨到今天是极小概率事件，何况强如“小超人”李泽楷也出现了重大误判一卖了之，你又有多少底气认为自己可以一直坚持持有呢？
2020年5月26日，一代传奇“赌王”何鸿燊去世。何鸿燊先生留下诸多传奇与名言当中有这样一句话，只有短短五个字：
不赌就是赢
何鸿燊：不赌就是赢
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